Calcul de mensualité de crédit : échéance, intérêts et coût total
Calculez l'échéance mensuelle d'un prêt amortissable à taux fixe, le montant total des intérêts et la façon dont chaque année se répartit entre capital remboursé et intérêts versés. Pensé pour préparer un rendez-vous bancaire ou vérifier une offre déjà reçue, en voyant ce que change une durée plus courte ou un taux différent.
- Gratuit
- Sans inscription
- Calcul fait dans votre navigateur
Résultat
Mensualité hors assurance
1 129,33 €
Sur 240 mois
Coût des intérêts
71 037,69 €
Coût total du crédit
271 037,69 €
Durée de remboursement
240 mois
- Capital emprunté
- 200 000,00 €
- Mensualité assurance comprise
- 1 129,33 €
- Coût des intérêts
- 71 037,69 €
- Coût total du crédit
- 271 037,69 €
Tableau annuel synthétique
| Année | Capital remboursé | Intérêts | Capital restant dû |
|---|---|---|---|
| 1 | 7 257,80 € | 6 294,16 € | 192 742,20 € |
| 2 | 7 493,48 € | 6 058,48 € | 185 248,72 € |
| 3 | 7 736,83 € | 5 815,13 € | 177 511,89 € |
| 4 | 7 988,07 € | 5 563,89 € | 169 523,82 € |
| 5 | 8 247,47 € | 5 304,49 € | 161 276,35 € |
| 6 | 8 515,28 € | 5 036,68 € | 152 761,07 € |
| 7 | 8 791,80 € | 4 760,16 € | 143 969,27 € |
| 8 | 9 077,29 € | 4 474,67 € | 134 891,98 € |
| 9 | 9 372,08 € | 4 179,88 € | 125 519,90 € |
| 10 | 9 676,42 € | 3 875,54 € | 115 843,48 € |
| 11 | 9 990,65 € | 3 561,31 € | 105 852,83 € |
| 12 | 10 315,09 € | 3 236,87 € | 95 537,74 € |
| 13 | 10 650,06 € | 2 901,90 € | 84 887,68 € |
| 14 | 10 995,91 € | 2 556,05 € | 73 891,77 € |
| 15 | 11 352,97 € | 2 198,99 € | 62 538,80 € |
| 16 | 11 721,64 € | 1 830,32 € | 50 817,16 € |
| 17 | 12 102,31 € | 1 449,65 € | 38 714,85 € |
| 18 | 12 495,29 € | 1 056,67 € | 26 219,56 € |
| 19 | 12 901,06 € | 650,90 € | 13 318,50 € |
| 20 | 13 318,50 € | 231,95 € | 0,00 € |
- Les intérêts représentent 26,2 % du montant total remboursé.
- Pour 100 € empruntés, vous rembourserez 135,52 €.
Comment lire ce résultat
- La mensualité affichée est celle du prêt seul. C'est celle incluant l'assurance qui sortira réellement de votre compte chaque mois, et c'est donc elle qu'il faut confronter à votre budget.
- Le total des intérêts est le prix du crédit : c'est la somme que vous payez en plus du capital emprunté. Comparez-le au capital pour mesurer l'effort réel, et non le seul taux affiché.
- Allonger la durée fait baisser la mensualité mais gonfle le coût total, souvent fortement : deux prêts à mensualité proche peuvent différer de plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée.
- Dans le tableau d'amortissement, les premières années sont dominées par les intérêts et remboursent peu de capital. C'est ce qui explique qu'une revente précoce laisse un capital restant dû élevé.
Le détail du calcul
- Le taux annuel nominal est ramené à un taux mensuel en le divisant par cent puis par douze.
- La mensualité constante est celle qui solde exactement le capital au terme de la durée choisie, intérêts compris.
- Chaque mois, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû ; ce qui reste de la mensualité vient amortir le capital.
- Le capital diminuant, la part d'intérêts baisse mois après mois et la part de capital augmente d'autant.
- L'assurance, saisie comme un montant mensuel fixe, s'ajoute à l'échéance sans entrer dans l'amortissement du capital.
Formule employée
M = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) avec i = taux annuel ÷ 100 ÷ 12
- M
- mensualité hors assurance
- C
- capital emprunté
- i
- taux d'intérêt mensuel, en décimal
- n
- nombre total de mensualités
Exemple concret
Un prêt de 200 000 € sur 20 ans au taux nominal de 3,5 %
- Taux mensuel : 3,5 ÷ 100 ÷ 12 = 0,00291667.
- Coefficient d'actualisation sur 240 mois : (1 + 0,00291667)^−240 = 0,497116.
- Mensualité : 200 000 × 0,00291667 ÷ (1 − 0,497116) = 1 159,98 €.
- Coût total : 1 159,98 × 240 = 278 395,20 €, dont 78 395,20 € d'intérêts.
- Première échéance : 583,33 € d'intérêts (200 000 × 0,00291667) et seulement 576,65 € de capital ; ce rapport s'inverse au fil des années.
Hypothèses et limites
Ce que le calcul suppose
- Le taux est fixe sur toute la durée et les mensualités sont constantes, sans palier ni modulation.
- Le prêt est amortissable dès la première échéance : ni différé, ni période de franchise.
- L'assurance est un montant mensuel fixe en euros, identique du premier au dernier mois.
- Chaque ligne du tableau est arrondie au centime et la dernière échéance solde le capital restant, pour que les totaux affichés s'additionnent exactement.
Ce qu'il ne prend pas en compte
- Le TAEG n'est pas calculé : il intègre les frais de dossier, de garantie et l'assurance, que ce simulateur ne pondère pas. C'est pourtant le seul indicateur qui permette de comparer deux offres.
- Les frais annexes sont exclus : dossier, courtage, hypothèque ou caution, frais de notaire.
- Les prêts à taux variable, in fine, à paliers ou avec différé d'amortissement ne sont pas couverts.
- L'assurance calculée sur le capital restant dû, dont la cotisation décroît, n'est pas modélisée : seule l'assurance à cotisation fixe l'est.
Sources
- Taux d'usure trimestriels — Banque de FrancePlafond légal de TAEG au-delà duquel un prêt ne peut pas être accordé, publié chaque trimestre.
Questions fréquentes
Comment est calculée la mensualité d'un prêt à taux fixe ?
Elle est déterminée pour que la somme des échéances rembourse exactement le capital et les intérêts au terme du prêt. Le calcul part du taux mensuel, obtenu en divisant le taux annuel par douze, puis applique la formule M = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Elle ne varie pas d'un mois à l'autre : seule sa répartition entre intérêts et capital change.
Pourquoi les premières mensualités remboursent-elles si peu de capital ?
Parce que les intérêts sont recalculés chaque mois sur le capital restant dû, qui est à son maximum au début. Sur un prêt de 200 000 € à 3,5 %, la première échéance de 1 159,98 € comporte 583,33 € d'intérêts. Dix ans plus tard, la même échéance amortit près du double de capital.
Vaut-il mieux emprunter sur 20 ou sur 25 ans ?
Une durée plus longue abaisse la mensualité mais augmente nettement le coût total, car les intérêts courent plus longtemps sur un capital qui diminue plus lentement. Le bon arbitrage dépend de votre capacité de remboursement mensuelle : comparez les deux simulations sur le total des intérêts, pas sur la seule échéance.
La mensualité affichée inclut-elle l'assurance emprunteur ?
Deux montants sont donnés : la mensualité du prêt seul et celle assurance comprise. C'est la seconde que la banque prélèvera. Si votre contrat calcule la cotisation sur le capital restant dû plutôt que sur le capital initial, elle diminuera avec le temps et ce simulateur la surestimera en fin de prêt.