FinancesMis à jour le 1 août 20262 minNouveau

Calcul des intérêts composés : capital final et versements réguliers

Projetez ce que devient une somme placée à un taux donné, seule ou complétée par des versements réguliers, et voyez quelle part du résultat provient des seuls intérêts. Destiné à qui compare des horizons de placement ou veut chiffrer ce que change le fait de commencer à épargner cinq ans plus tôt.

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Placement de départ

Rendement annuel moyen espéré.

Durées courantes

Versements réguliers

Facultatifs : laissez le montant vide pour simuler un capital qui dort.

Fréquence à laquelle les intérêts s'ajoutent au capital.

Résultat

Capital au terme

54 051,89 €

Après 15 ans de placement

Total versé

37 000,00 €

Intérêts générés

17 051,89 €

Capital et versements
37 000,00 €
Intérêts cumulés
17 051,89 €
Capital au terme
54 051,89 €

Progression annuelle

Capital versé, intérêts cumulés et solde à la fin de chaque année
AnnéeIntérêtsSolde
1400,00 €12 200,00 €
2488,00 €14 488,00 €
3579,52 €16 867,52 €
4674,70 €19 342,22 €
5773,69 €21 915,91 €
6876,64 €24 592,55 €
7983,70 €27 376,25 €
81 095,05 €30 271,30 €
91 210,85 €33 282,15 €
101 331,29 €36 413,44 €
111 456,54 €39 669,97 €
121 586,80 €43 056,77 €
131 722,27 €46 579,04 €
141 863,16 €50 242,20 €
152 009,69 €54 051,89 €
  • Les intérêts représentent 31,5 % du capital final : c'est la part qui provient du rendement, et non de votre effort d'épargne.
  • Sur cette durée, votre effort d'épargne pèse encore plus lourd que les intérêts. Allonger la durée est le levier le plus efficace.

Un rendement constant est supposé chaque année. Un placement réel fluctue, et l'inflation réduit le pouvoir d'achat du capital obtenu.

Comment lire ce résultat

  • L'écart entre le capital final et la somme réellement versée est le gain net de la capitalisation : c'est ce chiffre, et non le taux affiché, qui dit ce que le placement a rapporté.
  • La courbe s'accélère avec le temps. Doubler la durée fait bien plus que doubler les intérêts, parce que les intérêts des premières années produisent à leur tour des intérêts pendant tout le reste de la période.
  • Le résultat est exprimé en euros d'aujourd'hui sans correction : à taux égal à l'inflation, un capital qui grossit ne gagne aucun pouvoir d'achat.
  • Pour comparer deux placements, regardez d'abord le taux : la fréquence de capitalisation joue à la marge, l'écart entre une capitalisation annuelle et mensuelle restant faible aux taux courants.

Le détail du calcul

  1. Le taux annuel est divisé par le nombre de capitalisations dans l'année pour obtenir le taux de chaque période.
  2. Le capital initial est multiplié par le coefficient de capitalisation élevé à la puissance du nombre total de périodes.
  3. Les versements sont ajoutés période par période : chacun ne produit d'intérêts que sur le temps qui lui reste jusqu'au terme.
  4. Les intérêts d'une période sont crédités avant le versement de cette période : un versement ne rapporte donc rien le mois ou l'année où il est effectué.
  5. Si le taux est nul, la capitalisation ne joue plus : le capital final se réduit à la somme du capital initial et des versements.

Formule employée

Capital final = C × (1 + r ÷ n)^(n × t) puis, à chaque période : solde = solde × (1 + r ÷ n) + V

C
capital placé au départ
r
taux annuel en décimal : 4 % s'écrit 0,04
n
nombre de capitalisations par an
t
durée du placement, en années
V
versement effectué à chaque période

Exemple concret

10 000 € placés à 4 % pendant 10 ans, complétés de 1 200 € chaque année

  1. Coefficient de capitalisation sur 10 ans : (1 + 0,04)^10 = 1,480244.
  2. Le capital initial devient 10 000 × 1,480244 = 14 802,44 €.
  3. Les dix versements de 1 200 €, capitalisés chacun sur le temps qui lui reste, totalisent 14 407,33 €.
  4. Capital final : 14 802,44 + 14 407,33 = 29 209,77 €.
  5. Sur 22 000 € réellement sortis de votre poche, 7 209,77 € proviennent des seuls intérêts.

Hypothèses et limites

Ce que le calcul suppose

  • Le taux est constant sur toute la durée, ce qui n'est vrai d'aucun placement réel sur dix ans.
  • Les versements sont d'un montant identique et respectent la périodicité choisie, sans interruption.
  • Les intérêts sont intégralement réinvestis : rien n'est retiré en cours de route.
  • Le taux saisi est un taux annuel : la conversion vers la période de capitalisation est faite par le calcul.

Ce qu'il ne prend pas en compte

  • La fiscalité n'est pas appliquée. Selon l'enveloppe choisie, les intérêts peuvent être exonérés, soumis à l'impôt sur le revenu ou aux prélèvements sociaux : le capital réellement disponible sera souvent inférieur.
  • L'inflation n'est pas déduite : le montant final est nominal, pas en pouvoir d'achat.
  • Les frais de gestion, d'entrée et d'arbitrage ne sont pas retranchés, alors qu'un point de frais annuel ampute lourdement un placement long.
  • Les plafonds de versement des livrets réglementés ne sont pas contrôlés : le simulateur capitalisera sans limite un montant qu'aucun livret n'accepterait.

Questions fréquentes

Quelle différence entre intérêts simples et intérêts composés ?

Les intérêts simples se calculent chaque année sur le seul capital de départ : 10 000 € à 4 % rapportent 400 € par an, soit 4 000 € sur dix ans. Les intérêts composés s'ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts : les mêmes 10 000 € atteignent 14 802 €, soit 802 € de plus sans effort supplémentaire.

En combien de temps un capital double-t-il ?

Une approximation courante consiste à diviser 72 par le taux. À 4 %, le capital double en environ 18 ans ; à 6 %, en 12 ans. La règle reste fiable pour des taux compris entre 2 % et 10 %, et donne un ordre de grandeur immédiat sans calculatrice.

Les versements sont-ils comptés en début ou en fin de période ?

En fin de période : les intérêts sont crédités d'abord, le versement s'ajoute ensuite. C'est la convention prudente, celle d'une annuité ordinaire, et elle donne le résultat le plus bas des deux. Verser en début de période rapporterait une période d'intérêts de plus sur chaque versement, soit quelques centaines d'euros supplémentaires sur dix ans à 4 % avec 1 200 € par an.

Le simulateur tient-il compte de l'impôt sur mes intérêts ?

Non. Le capital affiché est brut de fiscalité. Sur un livret réglementé les intérêts sont exonérés, mais sur un compte-titres ou une assurance vie une part revient à l'impôt et aux prélèvements sociaux. Pour une projection nette, appliquez au gain le taux d'imposition propre à votre enveloppe.

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